Drei Eingaben, drei Antworten: wie viel Förderung du über die Laufzeit bekommst, ob das Altersvorsorgedepot am Ende mehr bringt als ein klassischer ETF-Sparplan — und bei welchem Anbieter davon am meisten übrig bleibt.
Die staatliche Förderung baut auf zwei Bausteinen auf: der Grundzulage für jeden und der Kinderzulage pro Kind. Zwei Beispiele zeigen, wie viel sich daraus nominal aufsummiert — was daraus mit Rendite und Steuer für dich wird, rechnet dein Ergebnis darunter.
Annahme für beide Szenarien: voller geförderter Eigenbeitrag von 1.800 €/Jahr pro Person — genau der Betrag, der die maximale Grundzulage von 540 € auslöst.
Solo zählt allein die Grundzulage. Über 37 Jahre summiert sie sich auf 19.980 € Förderung — obendrauf zu deinen 66.600 € Eigenbeitrag.
| Eigenbeitrag | 37 × 1.800 € | 66.600 € |
|---|---|---|
| Grundzulage | 37 × 540 € | 19.980 € |
| Gesamt im Depot | 86.580 € |
Zu zweit mit zwei Kindern stapeln sich zwei Grundzulagen plus Kinderzulage. Über 37 Jahre sind das 54.960 € Förderung — zu euren 133.200 € Eigenbeitrag.
| Eigenbeitrag (2 Personen) | 37 × 1.800 € × 2 | 133.200 € |
|---|---|---|
| Grundzulage (2 Personen) | 37 × 540 € × 2 | 39.960 € |
| Kinderzulage (2 Kinder) | 25 × 300 € × 2 | 15.000 € |
| Gesamt im Depot | 188.160 € |
Stand: Oktober 2026. Laufzeit 37 Jahre (Alter 30 bis 67), Kinderzulage über 25 Jahre Kindergeld-Anspruch. Beträge nominal, ohne Rendite/Zinseszins.
Gerechnet aus deinen drei Angaben oben — Alter, Einkommen, Sparrate. Willst du Kinder, Ehe, Rentensteuer oder Anbieterkosten genau einstellen, geht's einen Klick weiter in den vollen Rechner mit allen Diagrammen.
Aus deinem Förderdepot — zusätzlich zur gesetzlichen Rente. Insgesamt 268.024 € netto über 18 Auszahljahre, alles nach Steuern.
Gerechnet mit Anbieterprofil „Günstig“: 0 % Fondskosten*, 0 € Depotgebühr (Neobroker, ETF-Sparplan). Bei einem teuren Anbieter (1,0 % + 36 €/J) wären es 61.875 € weniger — dann liegt sogar das normale ETF-Depot vorn (-11.609 €). Welche Anbieter wie viel kosten ↓* Laut Werbung von Trade Republic und Scalable Capital (Stand 13.10.2026). Noch kein Altersvorsorgedepot ist zertifiziert — belastbar sind die Kosten erst mit den zertifizierten Preislisten zum Start am 1. Januar 2027. Endet eine TER-Erstattung, fällt das Ergebnis niedriger aus.
Die ersten Anbieter haben ihre Konditionen angekündigt. Wir rechnen jedes Angebot mit deinen Angaben von oben durch denselben Rechenkern — Förderung, Kosten und Steuern, in Euro nach Steuern. Sortiert nach dem, was am Ende bei dir ankommt, nicht nach Provision.
* Laut Werbung von Trade Republic und Scalable Capital (Stand 13.10.2026). Noch kein Altersvorsorgedepot ist zertifiziert — belastbar sind die Kosten erst mit den zertifizierten Preislisten zum Start am 1. Januar 2027. Endet eine TER-Erstattung, fällt das Ergebnis niedriger aus.
Vertrauen basiert auf mathematischer Nachvollziehbarkeit. Wir legen alle Berechnungen von der staatlichen Förderlogik bis zur Schätzung deines Grenzsteuersatzes lückenlos offen.
Pro Sparjahr neu bestimmt: zweistufige Grundzulage auf den Eigenbeitrag plus Kinderzulage je förderfähigem Kind. Die Kinderzulage entfällt mit Ende des Kindergeld-Anspruchs — bis 25 in Ausbildung/Studium, sonst 18.
Wir nutzen den Einkommensteuer-Tarif § 32a EStG als geschlossene Formel — keine Stufen, keine Mittelwerte. Aus deinem Brutto-Einkommen leiten wir das zu versteuernde Einkommen ab, indem wir Werbungskosten-Pauschbetrag (1.230 €), Sonderausgaben-Pauschbetrag (36 €) und Vorsorgepauschale (RV/KV/PV-AN-Anteile) abziehen. Bei Zusammenveranlagung rechnen wir echtes Splitting; für die Günstigerprüfung die Differenzsteuer auf den geförderten Beitrag zuzüglich der Zulage (§ 10a Abs. 1 EStG).
ETF-Depot: In der Ansparphase fällt jährlich die Vorabpauschale an (§ 18 InvStG, Basiszins 3,20 % für 2026). In der Auszahlphase wird ratierlich verkauft (1/18 pro Jahr); auf den Gewinnanteil greift KapESt von effektiv 17,5 % (25 % × 70 % Teilfreistellung gem. § 20 InvStG, Aktienfonds ≥ 51 %), die bereits gezahlte Vorabpauschale wird angerechnet. Förderdepot: nachgelagerte Besteuerung des vollen Auszahlbetrags mit deinem persönlichen Rentensteuersatz — voreingestellt 26 %.
Statt geschlossener Annuitäten-Formel rechnen wir monatsweise — die Sparrate ändert sich, wenn die Kinderzulage ausläuft. Eine konstante Rate würde das Endvermögen um mehrere tausend Euro überschätzen.
Jedes Steuermodell ist eine Annäherung. Wir nennen die vier Stellen, an denen wir vereinfachen — damit du weißt, in welche Richtung die angezeigten Zahlen leicht abweichen können.
Wir setzen Werbungskosten- und Sonderausgaben-Pauschbeträge an. Wer hohe Werbungskosten (z. B. lange Pendelstrecke), echte Sonderausgaben oder außergewöhnliche Belastungen geltend macht, hat ein niedrigeres zu versteuerndes Einkommen — und damit einen niedrigeren Grenzsteuersatz. Der reale Steuervorteil aus dem Sonderausgabenabzug fällt dann etwas geringer aus.
Im Ergebnis: etwas weniger übrig als angezeigtWir indexieren dein Einkommen nicht für Karriere und Inflation. Real rutschen die meisten Sparer über die Jahrzehnte in höhere Tarifzonen — mit höherem Grenzsteuersatz steigt auch dein Steuervorteil aus dem Sonderausgabenabzug.
Im Ergebnis: etwas mehr übrig als angezeigtWir besteuern das Endvermögen mit einem Pauschalsatz (voreingestellt 26 %). Real wird die Auszahlung als Einkommen veranlagt — bei kleinen monatlichen Renten effektiv weniger Steuer, bei großen Kapital-Auszahlungen tendenziell mehr. Du kannst den Satz im Rechner anpassen.
Im Ergebnis: hängt von deiner Auszahlungsart abDer ESt-Tarif, der Grundfreibetrag und die Förderparameter sind auf Stand 2026 fixiert. Bei künftigen Tarifänderungen aktualisieren wir das Modell — die Logik bleibt offen lesbar. Das Altersvorsorgereformgesetz ist beschlossen. Erste Anbieter haben ihre Konditionen angekündigt — Standardprodukte von Fondshäusern zwischen 0,10 und 0,75 % p.a., Neobroker ohne Depotgebühr; unsere Kostenprofile sind daran kalibriert (Stand Oktober 2026). Zertifizierte Preislisten folgen bis zum Start am 1. Januar 2027 — einzelne Werte können sich bis dahin noch verschieben.
Im Ergebnis: kleine Verschiebungen in beide Richtungen möglichWas im Bank- oder Beratungstermin meist nur angerissen wird, steht hier in Ruhe ausformuliert. Wie Förderung, Grenzsteuersatz und ETF-Kosten zusammenspielen — und wo das Gesetz noch Spielraum lässt.
Was ab 2027 gilt, wie die Förderung funktioniert und welche Annahmen wir treffen, wo das Gesetz Spielraum lässt.
Warum die Riester-Rente nie funktioniert hat und welche drei Stellschrauben das neue Altersvorsorgedepot ab 2027 anders dreht.
Sechs Musterfälle zeigen: Familien profitieren über Kinderzulagen, Geringverdiener über die Förderquote — und Gutverdiener müssen genauer rechnen.
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